Im Artikel Wucherproblem lösen haben wir die Idee vorgestellt, dem Kunden die richtigen Werkzeuge in die Hand zu geben – nämlich ein transparentes, benutzerfreundliches Rechenwerkzeug mit teilbaren Ergebnissen –, um den Wucher zu bekämpfen.
Zwar bieten viele Banken bereits Online-Hypothekenrechner an, mit denen Nutzer ihre Kreditkosten abschätzen können, doch diese bleiben oft hinter dem zurück, was wirklich gebraucht wird. Welche Eigenschaften sollte also ein idealer Hypothekenrechner haben, um Kreditnehmern tatsächlich zu helfen?
Selbstverständlich muss man einige Kreditparameter angeben, etwa den gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit usw. Aber sollte man gleich zu Beginn persönliche Angaben wie E-Mail, Name, Lohn oder Postleitzahl preisgeben müssen?
Für den Kreditgeber mag das nützlich sein, weil er potenzielle Kunden direkter ansprechen kann – im Interesse des Kreditnehmers ist es aber nicht unbedingt. Für den Kunden ist es besser, zuerst Informationen zu sammeln und seine privaten Daten erst in der letzten Prüfungsphase herauszugeben.
Üblicherweise lassen Hypothekenrechner nur einen Parameter verändern, im besten Fall zwei (z.B. den Kreditbetrag und die Laufzeit).
Man sollte den freien Parameter selbst wählen können: etwa den Zinssatz ändern und die Auswirkung auf die monatliche Rate sehen, oder die monatliche Rate ändern und die Auswirkung auf die Laufzeit sehen. Oder die Restschuld in 10 Jahren vorgeben und den Kreditbetrag dazu erhalten.
Nun ja, sie sollte gut aussehen, die Informationen sinnvoll darstellen (nicht zu dicht, Überflüssiges weglassen), intuitiv sein usw.
Im Idealfall würde ein Hypothekenrechner es dem Kreditnehmer erlauben, seine Kreditparameter mühelos mit anderen zu teilen.
Diese Funktion ist entscheidend für Gespräche mit Finanzberatern, Familienmitgliedern oder beliebigen Forumsbesuchern, die an der Entscheidungsfindung beteiligt sind.
Wie Kredite strukturiert sind, kann sich von Land zu Land stark unterscheiden – wegen Steuern, Gesetzen und Mentalität.
In der Schweiz etwa schreiben die Vorschriften vor, dass der Kreditnehmer den Kredit zu 5% p.a. tragen können muss, dafür höchstens einen Drittel des Einkommens aufwendet und mindestens 20% des Hauses aus Eigenmitteln finanziert. Gleichzeitig wird nicht erwartet, dass der Kredit bis zum Ende der Vertragslaufzeit vollständig zurückgezahlt ist (es gibt allerdings einen Mindestbetrag, der amortisiert werden muss). Entsprechend sind die Schweizer Hypothekenrechner meist auf die Tragbarkeit ausgerichtet.
In Deutschland werden die Kredite dagegen bis zum Ende der Vertragslaufzeit eher auf null zurückgeführt. Die Hypothekenrechner haben deshalb einen anderen Fokus und sogar andere Kennzahlen (z.B. die 'anfängliche Tilgung' – wie viel des Kredits im ersten Jahr getilgt wird).
Im nächsten Artikel werde ich verschiedene Hypothekenrechner an den oben genannten Kriterien messen.
So sehen wir, wie gross der Abstand zwischen dem heutigen Stand der Hypothekenrechner und dem Ideal ist – und wie weit wir noch davon entfernt sind, Kreditnehmern die Werkzeuge zu geben, die sie wirklich brauchen.