Hypothekenrechner: das Ranking
In Der ideale Hypothekenrechner habe ich die Kriterien für einen kundenfreundlichen Hypothekenrechner festgehalten – die sich durchaus von den Prioritäten der Banken unterscheiden. An diesem Massstab habe ich verschiedene Hypothekenrechner-Webseiten aus mehreren Ländern geprüft. Dabei ist zu erwähnen, dass dieser Überblick nicht vollständig ist: er deckt eine Auswahl von Rechnern ab und übersieht möglicherweise einige bemerkenswerte Beispiele.
Zunächst fällt auf, dass keiner der geprüften Rechner eine Funktion zum Teilen bietet – dieses Kriterium wurde deshalb aus der Bewertung ausgeklammert. Bewertet wurden die Rechner stattdessen nach Nutzen, Diskretion, Flexibilität, UI (Benutzeroberfläche) und Genauigkeit der Schätzungen, mit Noten von A (gut) bis D (schlecht).
Interessanterweise ist die Qualität sehr unterschiedlich und deckt das ganze Spektrum von A bis D ab. Selbst Rechner sehr ähnlicher Institute – etwa Sparkasse Bodensee und Sparkasse Hochrhein, die zur selben Bankengruppe gehören und vermutlich denselben Standardbaukasten zur Verfügung haben – schneiden bei diesen Kriterien deutlich unterschiedlich ab.
Geografisch umfasst mein Überblick Hypothekenrechner von Banken aus der Schweiz, Deutschland, Polen und Russland. Bemerkenswert: im Durchschnitt gilt, je weiter östlich das Land, desto besser die Qualität der Werkzeuge. Auf den ersten Blick mag das überraschen. Verständlicher wird es, wenn man das Tempo der Digitalisierung in Mittel- und Osteuropa bedenkt, die – von einem niedrigeren Bürokratieniveau ausgehend – innovativere und benutzerfreundlichere digitale Lösungen übernehmen konnte.
Schweiz
Einige wenige etablierte Player dominieren das Retail-Geschäft und haben wenig Anreiz, viel Aufwand in ihre Hypothekenrechner zu stecken. Der Fokus liegt zudem auf der Prüfung, ob der Kunde die regulatorischen Anforderungen erfüllt (Tragbarkeit).
Raiffeisen - C
Nutzen: D - ausser der Tragbarkeitsprüfung wird praktisch kein Nutzen geboten
Diskretion: D - obwohl fast kein Nutzen geboten wird, versucht man bereits, den Kunden einzufangen
UI: B/C - hübsches Kreisdiagramm, aber das war es auch schon
Flexibilität: D - an der Berechnung lässt sich nichts ändern
ZKB - C
Nutzen: C - Fokus auf Tragbarkeit, die Monatsrate wird ohne Amortisation gerechnet
Diskretion: C - es werden die echten Objektdaten abgefragt, die die Berechnung gar nicht beeinflussen
Flexibilität: D - null Flexibilität bei den Kreditparametern
UI: C - schöne Animation beim Kreisdiagramm, aber das war es auch schon
PostFinance - B/C
Nutzen: B
Diskretion: B (wozu wird das Geburtsjahr gebraucht?)
Flexibilität: C - von den kreditrelevanten Parametern lässt sich nur der Kreditbetrag setzen
UI: C - grau, voller Zahlen; will man den optimierten Parameter ändern, muss man zurückgehen
Deutschland
Der regulatorische Rahmen ist ein anderer als in der Schweiz (weniger streng), entsprechend liegt der Fokus anders. Der beste deutsche Hypothekenrechner auf dieser Liste stammt übrigens nicht von einer Bank.
Sparkasse Bodensee - B/C
Nutzen: B
Diskretion: C - wozu Postleitzahl, Anstellungsverhältnis usw. abfragen?
Flexibilität: B/C - Zinssatz und Laufzeit lassen sich nicht ändern, man bekommt 4 Kombinationen aus Laufzeit und Zins
UI: B
DKB - C
Nutzen: C
Diskretion: D - man will zu viel wissen - Postleitzahl, Anstellungsverhältnis usw., bevor überhaupt eine Information geboten wird
Flexibilität: C - bei Tilgungssatz oder Monatsrate gibt es etwas Spielraum, allerdings muss man für jede Änderung zurückgehen. Die Laufzeit lässt sich nicht anpassen.
UI: C - optisch nicht schlecht, man braucht aber ziemlich viele Klicks, bis man irgendwo ankommt
immobilienscout24.de - B
kein direkter Link - man muss zuerst ein Objekt auswählen
Nutzen: B - guter Überblick über die Kosten
Diskretion: C - man gelangt über ein ausgewähltes Objekt zum Hypothekenrechner und gibt damit Postleitzahl usw. preis
Flexibilität: B/C - die erste Seite ist wenig flexibel, die Tilgungsrate ist tief angesetzt (1%), was zu einer tiefen Monatsrate führt und attraktiv aussieht
UI: B - tatsächlich eine schöne visuelle Kostenaufschlüsselung
Teilbarkeit: indirekt teilbar, man teilt das Immobilienobjekt und damit indirekt den Kreditbetrag
Mittel- und Osteuropa
Aus Mittel- und Osteuropa habe ich eine polnische und zwei russische Banken aufgeführt, die Qualität ist recht hoch. Ich habe zudem einige Hypothekenrechner aus dem Baltikum angeschaut, auch sie würden hoch bewertet. Im Durchschnitt ist die Qualität also deutlich höher als im DACH-Raum (Deutschland, Österreich, Schweiz).
Millenium (Polen) - A/B
Nutzen: B - man erhält wichtige Angaben wie Laufzeit und Kreditbetrag, Monatsrate, Zinssatz, dazu die Tragbarkeitsprüfung
Diskretion: A - man hält sich zurück, nur ein Kontaktfeld
Flexibilität: B - Laufzeit und Kreditbetrag lassen sich variieren, mehr aber nicht
UI: B - man kann zwischen Tragbarkeit und Kreditstruktur wechseln
Teilbarkeit: B - man kann tatsächlich ein PDF mit einigen Informationen herunterladen
Sberbank - A
Nutzen: A
Diskretion: B/C
Flexibilität: A
UI: A
Tinkoff - B
Nutzen: A
Diskretion: C
Flexibilität: A
UI: C - zu viele Klicks, bis man beim Dashboard ankommt